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对陇南市普惠金融发展的初步判断和建议
来源:www.papers8.cn   本站编辑:中华论文联盟 日期: 2017-10-31 09:53 点击数:

  (一)对陇南市普惠金融发展的初步判断 
  根据计量分析,2010年到2015年间的普惠金融得分基本呈现出上升的趋势,中间年度呈现出波动、不稳定,但总体来看,就研究时间段内,普惠金融的发展在2015年的水平高于其他研究年度,得分为1.81分,各年度的平均得分为0.88分,2011年、2012年、2014年和2015年的得分均高于普惠金融平均得分,说明大多数年份的普惠金融发展呈现出良好态势。普惠金融得分较高的年度在主成分1和主成分2的得分比较突出,这主要是每公里银行业金融机构网点数(X2)、每公里ATM机具数(X3)、涉农贷款比例(X5)、贷款余额占GDP比例(X7)、每千人拥有银行从业人员数(X8)几项数据的作用。2010年到2015年间,陇南市的银行业金融机构网点数增加了34个,年均增加5.67个,新成立的甘肃银行在陇南市八县一区设立了分支机构,兰州银行在武都区设立了支行;涉农贷款年均增长速度10.6%,2015年涉农贷款占比达76.35%,年均占比高于75%;各项贷款余额占GDP比重由2010年的105%上升到2015年末的152%,各项贷款的增速持续高于同期GDP增速;银行从业人员数由2010年的3045人上升至2015年的3886人,每千人拥有的银行从业人员数上升了0.41个。 
  相反,每公里銀行业金融机构的管理服务机构网点数(X1)、小微企业贷款比例(X4)、每千人拥有的ATM机具数(X10)、存款余额占GDP的比例(X6)、每千人拥有的银行机构网点数(X9)等指标影响到普惠金融的发展水平得分。其中,每公里银行业金融机构的管理服务机构网点数(X1)、小微企业贷款比例(X4)和每千人拥有的ATM机具数(X10)在有效性分析时就难以满足评价目标而被删除,对普惠金融发展评价起不到有效作用;2010年-2015年,陇南市的银行业金融机构的管理服务机构网点数变动小,只有在八县一区增加了甘肃银行分支机构和武都区增加了兰州银行分支机构,辖内仅有10家法人金融机构,故每公里银行业金融机构的管理服务机构网点数(X1)难以有效的反映出普惠金融发展水平;小微企业贷款占涉农贷款比年均值只达到21.57%;2015年每千人拥有的ATM机具数(X10)比2015年上升0.5台,这一指标未被选入评价体系的主要原因有ATM机具属于便利金融服务的一种方式,从地理纬度出发度量普惠金融的发展更合适,如果以人口为纬度,则会出现极端的ATM机具大量集中在经济发展基础好的城区,而忽略也存在需求的其他地区的情况;存款余额占GDP的比例(X6)均高于贷款余额占GDP比例(X7),且年均高出100%,这一趋势的持续一方面证明了陇南市的储蓄到投资的效率不高,更进一步反映出普惠金融发展应伴随资金配置效率提升,另一方面是存款余额占GDP的比例难以确切的反映出金融服务的市用率,在改进的模型中应考虑存款账户的拥有率;对于每千人拥有的银行机构网点数(X9)这一指标,应改进至使用使用地理纬度的指标,文中的每公里银行业金融机构网点数(X2)就是最好的证据。 
  (二)促进陇南市普惠金融发展的建议

1、适当扩大金融机构物理网点的地理覆盖率。首先,从扩大农村金融机构数量入手,加强农村金融机构建设,培育新型农村金融机构。农村金融机构扎根农村,贴近农民,服务于农业发展,具有灵活性强、惠及面广的特点,加快其发展将会有效的扩大农村金融服务的覆盖范围。其次,积极引导和鼓励国有大型商业银行在农村设立营业网点,引导农业银行进一步深化“三农事业部”改革,强化县级事业部一级经营能力,提升对农村地区的综合服务水平,加强邮政储蓄银行县级以下机构网点功能建设,拓展小额贷款业务。通过助农取款服务点扩展农村金融服务机具的覆盖率,将更多人群纳入金融服务覆盖范围。 
  2、加快贫困地区金融基础设施建设。加快贫困地区金融基础设施建设力度,提升金融服务信息化水平,拓展金融服务供给渠道,着力构建覆盖农村弱势群体的普惠性金融服务体系。加快支付体系建设,鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴技术,打造互联网普惠金融服务平台,全面提升农村地区和贫困地区金融服务的现代化水平,进一步提高基础性金融服务的可得性和便利性,在“存、取、贷、汇”等各个方面,使农村和城市一样享受多渠道、低成本、广覆盖的基本金融服务,共享经济增长的丰收之果。 
  3、加强金融机构从业人员队伍建设。在对陇南市的普惠金融水平评价中发现,银行从业人员的服务对于普惠金融发展水平有比较大的贡献,所以金融机构要在人员招聘、人员培训、队伍建设等方面继续加大投入,提高从业人员的专业水准、工作效率、业务质量。研究制定合理的职位晋升和工资分配制度,充分调动一线员工践行普惠金融的积极性和主动性,同时为所有员工提供定期培训以便更好地提高员工的业务素质。 
  4、创新“三农”、扶贫和小微企业的金融服务产品和服务方式。结合农业产业化、农村扶贫开发等对普惠金融的需求特点,不断创新农村金融产品和服务方式,满足不同主体对金融产品和服务的差异化需求。大力推广“三权”抵押贷款、大型农机具抵押贷款、订单农业与供应链融资、涉农直补资金担保贷款、信贷+保险等成本低、可复制、可持续的农村金融产品和服务创新。进一步加强扶贫开发金融服务工作,按照商业化与社会化有机结合的运作模式,构建金融扶贫长效机制。创新适合小微企业的金融产品和贷款担保方式,设计开发个性化、专业化的产品和服务,大力拓展小微企业服务空间和融资渠道,并采取有效措施降低小微企业融资成本。 
  5、不断优化金融生态环境。金融生态环境关系到一個地方金融业持续健康发展,是普惠金融发展的重要基础。充分发挥人民银行征信体系的作用,加大金融知识宣传普及力度,增强农村贫困人口、低收入群体的金融素养和信用意识。加大对金融消费者的权益保护力度,培育社会公众金融风险意识。优化金融生态环境,推进小微企业和农村信用体系建设,扩大信用信息采集范围,建立农民专业合作社、小企业、电商等新型微型经济组织的信用信息采集机制,提高信用体系的覆盖面,推动融资便利化。 
  参考文献 
  [1]范秀红.国外普惠金融发展实践[J].中国金融,2014,(22):12-15。 
  [2]焦谨璞,陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社,2009。 
  [3]卢娟红.我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[J].湖北:湖北大学,2014。 
  [4]王婧,胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].2013,(6):31-36。 
  [5]肖瑞.普惠金融发展对城乡收入差距的影响分析[D].浙江:浙江工商大学,2015。 
  [6]杨刚.我国农村金融包容程度评价研究[D].湖南:湖南大学,2012。 

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